Parametry úvěru
Alternativní úrok — Banka B volitelné
Zadejte 0 nebo klikněte ✕ pro skrytí srovnání
Výsledek výpočtu
Měsíční splátka
—
Celkem zaplatíte
—
Přeplatek úroky
—
Počet splátek
—
Jistina —Úroky —

Výpočet je orientační a nezohledňuje poplatky, pojistné ani jiné náklady.

VÁŠ SOUČASNÝ ÚVĚR
Pomocník: Kdy úvěr začal?
PARAMETRY NOVÉHO ÚVĚRU
Srovnání a úspora
VÁŠ STÁVAJÍCÍ ÚVĚR
Měsíční splátka
—
Celkem zaplatíte
—
Parametry spoření
Přehled
Celkem vložíte
—
Srovnání produktů
⏳ Cena za otálení (3 roky)
O tolik se připravíte na složeném úročení v ETF, pokud odložíte investici.
—
📊
Historický vývoj a složení portfolií
Prohlédněte si detailní reporty pro jednotlivé strategie
Upravit úrokové sazby produktů ▼
Vývoj hodnoty v čase

Výpočty jsou orientační. Historická výnosnost nezaručuje budoucí výsledky. Státní příspěvky na DIP a penzijko nejsou zahrnuty.

Parametry investice
Počet dluhopisů: —  ·  á 50 000 Kč
Datum emise1. 12. 2025 Splatnost1. 12. 2028 MěnaCZK Jmenovitá hodnota50 000 Kč / ks ISINCZ0003578684
Výsledek výpočtu
Celkový výnos (čistý)
—
Kvart. výnos (čistý)
—
Roční výnos (čistý)
—
Přehled výnosů po kvartalech
Kvartal Hrubý výnos Daň 15 % Čistý výnos
Parametry
Spoření do DPS
Spoření do DIP
Živé srovnání
DPS — Účastnický fond
8% hrubý − 1% správa − 15% success fee = 5,95 % · + stát. příspěvek · 15% daň ze zisku
Ztráta na poplatcích: —
CELKEM NASPOŘENO
—
Měsíční renta
—
Čistý výnos
—
Daň ze zisku
—
Vložil klient (celkem)
—
Vložil zaměstnavatel (celkem)
—
Stát. příspěvek / měs.
—
Státní příspěvky celkem ⚠️ Při dřívějším zrušení vracíte
—
Roční úspora na daních
—
DIP — Dlouhodobý investiční produkt
8% hrubý − 0,2% TER = 7,8% · 0% daň ze zisku
CELKEM NASPOŘENO
—
💰 Roční úspora na daních
—
Čistý výnos
—
Daň ze zisku
0 Kč ✓
Vložil klient (celkem)
—
Vložil zaměstnavatel (celkem)
—
💡 Daňový tip DIP:
• Odpočet 0 Kč/rok → úspora 0 Kč/rok
• Daň ze zisku při výběru: 0 %
💡 Daňový hack DPS — renta na 10+ let
✓ Výhoda: Pokud nastavíš výplatu jako rentu na přesně 10 let a více, stát ti odpustí 15% daň ze zisku — peníze dostaneš daňově čistě. Přepni výše na "Renta 10+ let" a uvidíš rozdíl.
✗ Háček: Peníze i během výplaty zůstávají u penzijní společnosti — stále se strhává 1% správa. Navíc většina společností tě před výplatou renty přesune do konzervativního fondu (nižší výnos, inflace požírá zbytek). DIP tuto past nemá — peníze jsou tvoje kdykoli.
🏖️ Předdůchod z DPS — odejít do 5 let dříve
DPS umožňuje jedinečnou věc: legálně ukončit pracovní kariéru až 5 let před řádným důchodem — bez trvalého krácení státního důchodu (na rozdíl od předčasného důchodu).
Kdy lze požádat
5 let před řádným důchodem
(vždy dle tabulek pro muže, i pro ženy)
Min. doba spoření
Smlouva do 12/2023: 5 let
Smlouva od 1/2024: 10 let
Min. měsíční dávka (2026)
14 451 Kč/měs.
= 30 % průměrné mzdy (48 171 Kč)
Min. naspořená částka
2 roky: ~347 000 Kč
5 let: ~867 000 Kč
✓ Výhody předdůchodu: Stát platí zdravotní pojištění · lze přivydělávat bez omezení · státní důchod se nekrátí · výplata je daňově zvýhodněná (renta 10+ let = 0% daň ze zisku)
✗ Pozor: Výplatu nelze přerušit ani pozastavit po schválení · měsíční dávka je pevně stanovena · hodnota DPS může kolísat
🏖️ Plánovač předdůchodu
Zákonné minimum pro rok 2026 je cca 14 452 Kč/měs.
Cílová částka, kterou MUSÍTE mít v DPS
—
—
⚠️ Legislativa neumožňuje čerpat oficiální předdůchod z DIPu. Tuto částku musíte mít připravenou výhradně v DPS.
💡 Jak peníze rozdělit: Do DPS směřujte jen tolik, abyste dosáhli této cílové částky. Vaše vyšší vklady (např. 4 000 Kč kvůli daním) a příspěvky zaměstnavatele posílejte do DIPu — zhodnotí se tam mnohem lépe.
💡 Fígl pro klienty s kratším horizontem (Mýtus o 10 letech)
Legislativní rozdíl, který 90 % lidí nezná:

❌ U penzijka (DPS) se počítá "odspořená doba". Klient musí skutečně zaplatit 120 měsíčních vkladů.

✅ U DIPu zákon zajímá POUZE čas od data založení. Nevyžaduje 120 plateb.

Praktické využití na schůzce (Hack se 100 Kč):
Pokud chce klient přestat pracovat / investovat už za 5 let, ale DIP mu odemkne peníze bez daně až za 10 let, není to problém. Klient bude 5 let posílat plné vklady (čerpá daňové úspory). Po 5 letech vklad snížíme na udržovací minimum (např. 100 Kč/měsíc) nebo platby zcela přerušíme. Peníze se dál zhodnocují, smlouva „dožije" do 10 let věku a klient pak vše vybere absolutně bez sankcí a vracení daní!
ℹ️ Práce v předdůchodu: Během předdůchodu můžete neomezeně pracovat i podnikat. Stát za vás bude hradit zdravotní pojištění.
Vývoj čisté hodnoty v čase
💡 Proč DIP?
📈
Vyšší čistý výnos
7,8 % vs 5,95 % DPS — obrovský rozdíl na dlouhém horizontu
🎯
Nulová daň ze zisku
60 let věku + 10 let trvání = 0 % daň. DPS = 15 % ze zisku
💰
Odpočet až 50 000 Kč/rok
Úspora až 7 500 Kč ročně, DPS max 48 000 Kč
🔓
Flexibilní vklady
Nemusíte spořit pravidelně — kdykoli a kolik chcete
🏢
Příspěvek zaměstnavatele
Až 48 000 Kč/rok bez odvodů
⚠
Skryté náklady DPS
1 % správa + 15 % success fee sníží výnos z 8 % na 5,95 % — na 30 letech to jsou statisíce
💡 Tip: Snižte DPS příspěvek na 100 Kč/měs. a zbytek převeďte do DIP — vyšší výnos, flexibilita, nulová daň ze zisku.
💡 Tip: Flexibilita v 60 letech

Věk 60 let je jen „daňový klíč". Pokud klient peníze hned nevybere, v DIPu se dál zhodnocují s nízkými náklady. U DPS stát po 65. roce přestává vyplácet příspěvky, což drasticky snižuje efektivitu produktu.

💡 Tip: Zhodnocování během renty

V DIPu zůstávají nevyčerpané peníze i během renty plně investované (např. v ETF) a dál vydělávají. U DPS se při výplatě často převádějí do „výplatních" konzervativních fondů, kde jejich reálnou hodnotu požírá inflace.

💡 Tip: Daňová past při výběru

U DPS je 0% daň ze zisku podmíněna výplatou renty na min. 10 let. Při dřívějším výběru nebo kratší rentě klient platí 15 % státu. DIP dává svobodu – v 60 letech může vybrat vše najednou a díky časovému testu neplatí žádnou daň ze zisku.

Výpočty jsou orientační. Zhodnocení DPS vychází z historické výnosnosti světových akciových indexů. Minulá výnosnost nezaručuje budoucí výsledky. Státní příspěvek dle legislativy platné od 1. 7. 2024. Daňová úspora při 15% sazbě daně z příjmu.

Parametry hypotéky
Zadejte 0 pro skrytí srovnání
30let
Výsledek výpočtu
MĚSÍČNÍ SPLÁTKA
—
Výše hypotéky
—
Vlastní zdroje / Zástava
—
Celkem zaplatíte
—
Přeplatek (úroky)
—
Aktuální sazby hypoték — přehled pro poradce
▼

Výpočet je orientační. Max. splatnost omezena věkem — banky zpravidla požadují splacení do 70 let. Dle ČNB: do 36 let min. 10 %, 36+ let min. 20 % vlastních zdrojů.

Parametry firemního benefitu
Limit 50 000 Kč/rok platí dohromady pro DIP + DPS + ŽP
Srovnání na 1 zaměstnance / měsíc
A — Navýšení mzdy
Náklad firmy
—
Zaměstnanec dostane čistého
—
—
B — Příspěvek DIP
Náklad firmy
—
Zaměstnanec dostane čistého
—
100 % efektivita peněz bez odvodů státu.
🔥 Výsledek: proč zvolit DIP (souhrn pro — zam.)
Firma ušetří na odvodech (oproti mzdě)
—
Ušetříte 33,8 % na sociálním a zdravotním, které byste jinak zaplatili státu.
Roční úspora firmy
—
Skutečný roční náklad firmy na DIP
—
Po započtení daňové úspory (snížení základu daně s.r.o. o 21 %).
Za 5 let ušetříte
—
Výhody vs. nevýhody
Navýšení mzdy
👍 Výhody
  • Zaměstnanec má peníze ihned k dispozici na denní útraty
👎 Nevýhody
Obrovská odvodová penalizace od státu. Aby zaměstnanec dostal peníze na účet, stát si vezme brutální podíl:
  • Firma platí navíc 33,8 % na sociálním a zdravotním pojištění
  • Zaměstnanci se strhne 11,6 % na odvodech a dalších 15 % na dani z příjmu
Ve výsledku se téměř polovina firemního rozpočtu spálí na poplatcích státu. Zaměstnanec si drobného navýšení na pásce brzy přestane vážit a peníze okamžitě rozpustí v běžné spotřebě.
Příspěvek DIP
👍 Výhody
  • 100 % peněz jde přímo do majetku zaměstnance bez jakýchkoliv odvodů (do limitu 50 000 Kč/rok)
  • Investice do globálních trhů (např. S&P 500) dlouhodobě poráží inflaci
  • Pro firmu 100 % daňově uznatelný náklad — snižuje firemní daň s.r.o. o 21 %
  • Funguje jako „zlatá pouta" pro stabilizaci a retenci týmu
👎 Nevýhody
  • Peníze jsou legislativně vázané do 60 let věku — nelze je čerpat na běžnou spotřebu ihned
💬 Shrnutí pro majitele firmy
Zadejte parametry vlevo pro výpočet.
💡 Námitky
📌 Vytáhnu ty peníze ze svého? Stát mi nic nedá?
Pane majiteli, představte si, že vám ve firmě leží zisk. Když si tu částku necháte, přijde stát a vezme si 21 % na dani z příjmu PO. Pokud ale pošlete zaměstnanci 1 000 Kč do DIPu, je to 100% daňově uznatelný náklad. Zisk firmy se sníží a státu nezaplatíte na dani nic. Takže ano, posíláte peníze, ale reálně vás to nestojí 1 000 Kč, ale jen 790 Kč. Zbytek je to, co vám stát „přispěl" tím, že vás neokradl.
📌 Nemám na to peníze. Proč bych měl lidem něco přidávat?
Já po vás nechci, abyste teď hned všem plošně rozdal peníze navíc. Ale za chvíli za vámi přijdou lidi, že se zdražuje a chtějí přidat. Pokud zaměstnancům přidáte 1 000 Kč do hrubé mzdy, stálo by vás to na firemních odvodech přesně 1 338 Kč. Nebo mu řeknete: „Peníze do platu ti teď nedám, stát by nás sedřel z kůže. Ale zřídím ti firemní DIP a pošlu ti tam celou částku." Vy ušetříte okamžitě 338 Kč měsíčně na jednom člověku, a přitom mu přidáte to, co chtěl.
📌 Stejně mi pak utečou ke konkurenci.
Peníze do mzdy lidé berou jako samozřejmost. Za dva měsíce si toho na pásce ani nevšimnou. DIP je benefit, který vidí každý měsíc růst ve své aplikaci (tzv. zlatá pouta). Navíc to můžete podmínit interní směrnicí: příspěvek dostane jen ten, kdo nemá absenci a je tu déle než rok. Nábor nového člověka vás stojí desítky tisíc. Pokud díky DIPu udržíte dobrého člověka, benefit se vám zaplatí padesátkrát.
📌 Co to bude stát účetní? Bude s tím mít papírování navíc.
Účetní to nebude stát vůbec nic a nezabere jí to víc než 5 minut měsíčně. Dneska to umí každý moderní mzdový systém (Pohoda, Money, Vema). Účetní tam jen zadá instituci a systém automaticky při výplatách vygeneruje 1 hromadný příkaz k úhradě z firemního účtu a rozpis se nahraje do platformy. Je to proces doslova na tři kliknutí.

Výpočet vychází z § 6 odst. 9 písm. p) ZDP. Příspěvky do DIP/DPS jsou na straně zaměstnance osvobozeny od daně a SP+ZP do úhrnného limitu 50 000 Kč/rok (platí dohromady pro DIP + DPS + ŽP). Na straně firmy jde o daňově uznatelný náklad dle § 24 odst. 2 ZDP. SP+ZP zaměstnavatele: 33,8 % (24,8 % SP + 9 % ZP). SP+ZP zaměstnance: 11,6 % (7,1 % SP + 4,5 % ZP). Výpočet je orientační.

Rodné číslo
Pouze rok narození
65 let
60 let70 let
Výsledek analýzy
DATUM NAROZENÍ
—
DNEŠNÍ VĚK
—
POHLAVÍ
—
NAROZENINY ZA
—
DATUM ODCHODU
—
ROK ODCHODU
—
ZBÝVÁ DO DŮCHODU
—
—
VĚK (Z ROKU)
—
DO DŮCHODU (Z ROKU)
—
PROŽITÝCH HODIN
—
PROŽITÝCH MINUT
—

Potřebujete pojištění?

Nezávazná konzultace zdarma — sestavím nabídku přímo pro vás.

Zavolat Tomáš Říha →

Rodné číslo se nikam neodesílá ani neukládá — výpočet probíhá pouze ve vašem prohlížeči.

Parametry rodiny a financí
10 let
📊 Jak správně spočítat Vyměřovací Základ OSVČ?
• Paušální daň (1. pásmo): Do příjmu zadejte natvrdo cca 18 700 Kč (zákonný základ). Reálný zisk stát nezajímá!
• Paušální daň (2. pásmo): Zadejte fixně 28 050 Kč.
• Paušální daň (3. pásmo): Zadejte fixně 42 900 Kč.
• Výdajový paušál / Skutečné výdaje: Spočtěte: (Roční příjmy − Výdaje) × 0.55 / 12. Pokud vyjde méně než státní minimum (cca 15 000 Kč), zadejte minimum.
POZŮSTALOSTNÍ DŮCHODY OD STÁTU (ČSSZ)
Podpora se odvíjí od výdělku zemřelého. Základní fixní výměra činí 4 400 Kč na každý důchod.
Vdovský / vdovecký důchod
—
Základ 4 400 Kč + 50 % z procentní části fiktivního důchodu.
Sirotčí důchod (celkem)
—
Každé dítě: 4 400 Kč základ + 40 % procentní výměry.
1. ROK: Celkem od státu / m
—
Kombinace vdovského a sirotčího důchodu.
DALŠÍ ROKY: Podpora / m ⏳
—
Vdovský důchod po 1 roce trvale končí. Výjimkou (kdy pokračuje) je pouze péče o nezaopatřené dítě, péče o bezmocnou osobu, vlastní invalidita 3. st., nebo dosažení věku.
FINANČNÍ ROZDÍL V ROZPOČTU A ZAJIŠTĚNÍ
Analýza reálného dopadu na chod rodiny a stanovení cílové pojistné částky.
Chybí v 1. roce / m
—
Chybí v dalších letech / m 🚨
—
Potřeba pojistit se na tuto částku (SMRT):
—
—
Počítáno jako: (12 × deficit 1. roku) + (zbylé roky × 12 × dlouhodobý deficit).
🎯 Na co jsou tyto peníze určeny? Pojistné plnění má dva hlavní úkoly:
1. Okamžitě smazat veškeré dluhy (úvěry), aby rodině klesly fixní náklady na minimum.
2. Vytvořit kapitálový fond, ze kterého bude partner postupně odčerpávat měsíční rentu pro dorovnání čistého deficitu na běžný život a studia dětí.
⌛ Jak dlouho má krytí trvat? Horizont se volí podle věku nejmladšího dítěte tak, aby peníze bezpečně vydržely do dokončení jeho studií (standardně do 26 let). Jakmile jsou děti samostatné, finanční závislost rodiny na příjmu zemřelého zaniká.